隨著動力電池8年質(zhì)保到期，費用昂貴的電池成為左右消費者購買新能源汽車的重要因素。動力電池“脫保”，保險能否補位？4月中旬，《中國消費者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人保財險、大地保險等險企已推出電池容量衰減的保險產(chǎn)品，緩解車主的續(xù)航焦慮。

中國汽車工業(yè)協(xié)會4月11日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成318.2萬輛和307.5萬輛，同比分別增長50.4%和47.1%，新能源汽車新車銷量達到汽車新車總銷量的41.2%。

在新能源汽車大賣的同時，部分車主在網(wǎng)上發(fā)帖稱，自己開了8年半的新能源汽車電池衰減導致續(xù)航里程大幅下降，從原來的400公里降至100公里左右，更換電池需要花費20多萬元。

動力電池質(zhì)保到期

根據(jù)工信部等部門2015年出臺的規(guī)定，自2016年起，新能源車企必須為電池等核心部件提供至少8年/12萬公里的質(zhì)保（先到達為準）。而今，這一期限已滿。

一品汽車APP數(shù)據(jù)顯示，今年“脫保”新能源汽車將達到32萬輛，2028年將達到98萬輛，2032年將升至720萬輛。未來8年時間內(nèi)，我國動力電池質(zhì)保到期的新能源汽車總量將逼近2000萬輛。

隨著質(zhì)保到期，部分新能源汽車的續(xù)航里程縮水嚴重。為此，部分車主選擇更換電池。然而，高達整車價格1/3左右的電池成本嚇退了不少車主。

中保研汽車技術(shù)研究院2024年10月公布的第18期動力電池零整比數(shù)據(jù)顯示，59款純電新能源樣本車型中，動力電池包單件零整比均值為50.96%；單位能量電池包價格均值為1604.92元/千瓦時。以某款汽車73.6度電池包計算，換電池需要11.8萬元。而該款汽車整車價格為25萬元左右，電池價格占比超40%。

考慮到換電池成本昂貴，一些車企為消費者提供電池終身質(zhì)保服務(wù)。不過，終身質(zhì)保政策也會加上諸多限制條件，如首任車主不過戶、1年內(nèi)行駛里程不超過3萬公里、不做營運車使用、在正規(guī)4S店做養(yǎng)護等。一旦車輛進入二手車市場或者違反車企的其他規(guī)定，則進入“脫保”狀態(tài)。

車主期待三大保障

“雖然買新能源汽車可以節(jié)省不少使用成本，但換個電池就遠超燃油車了。”網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常有關(guān)于買油車還是新能源汽車的討論。

一些車主雖然購買了新能源汽車，也打算在8年電池質(zhì)保期前換車，規(guī)避電池壽命問題，但賣出時因此大幅折價。而且，一些車企的電池質(zhì)保服務(wù)僅限首任車主，二手車主同樣面臨電池“脫保”的難題。

北京昇科能源科技有限公司創(chuàng)始人褚政宇表示，超出車企質(zhì)保范圍后，面對電池容量衰減明顯、維修更換價格昂貴的問題，消費者有大量延保需求。具體說來，一是電池容量衰減，車主擔心脫保以后續(xù)航里程由四五百公里變成兩三百公里，二是系統(tǒng)故障維修，三是安全保障。

要實現(xiàn)上述保險保障并非易事。在褚政宇看來，當前保險公司在設(shè)計電池保險產(chǎn)品時面臨一些難點，例如，承保前不了解電池狀態(tài)，缺乏電池狀態(tài)的數(shù)據(jù)；承保中無法監(jiān)控電池的運行，無法通過對電池的預警主動降低出險概率；出險后維修匹配缺乏判斷依據(jù)，保險公司處于被動地位。

保險業(yè)人士對此感同身受。中國人保財險成都分公司相關(guān)負責人告訴記者，目前動力電池市場還存在諸多痛點，從需求端看，表現(xiàn)為電池貴、衰減快、不保值；從供給側(cè)看，表現(xiàn)為有需求、缺產(chǎn)品、技術(shù)難。

容量保險降低用車成本

面對市場痛點和消費者的保障需求，保險公司開展了積極探索。

人保財險成都分公司相關(guān)負責人告訴記者，2024年6月，人保財險成都分公司參與集團級新質(zhì)生產(chǎn)力示范項目培育工作，與寧德時代共同開展基于新能源車動力電池風險控制技術(shù)的保險應(yīng)用探索，歷經(jīng)半年的開發(fā)，最終形成產(chǎn)品，為新能源車主提供有效應(yīng)對動力電池容量衰減問題的解決方案。

據(jù)介紹，人保財險新能源車動力電池容量保障保險面向廣大新能源車主，在約定的保險期限（1—3年）或約定的行駛公里數(shù)，電池衰減達到一定比率，即可獲得電池免費更換或維修的保險保障，有效降低用車成本，提振消費者對新能源汽車的信心。

在保障的同時，人保財險與合作伙伴用科技賦能電池全生命周期。具體說來，寧德時代獨家授權(quán)數(shù)據(jù)，給電池做保前檢測。保中監(jiān)控方面，雙方建立電池衰減預警系統(tǒng)，提前干預，降低事故發(fā)生率。保后服務(wù)方面，人保在全國搭建了300余家合作維修機構(gòu)，確保用車無憂。

據(jù)悉，自2024年12月首單落地四川后，今年人保財險將在四川省開展試點，未來將向全國進行推廣。同時，該產(chǎn)品還將向營運車、換電場景、電動船舶等方向延伸。

記者了解到，除了人保財險，中國大地財產(chǎn)保險也推出了新能源汽車電池容量衰減保險。產(chǎn)品信息顯示，保險期內(nèi)若動力電池衰減大于10%，即可免費維修或更換。維修方案的保費為520元、保額5萬元，更換方案保費和保額分別為3650元和10萬元。在承保條件方面，涵蓋市面上95%以上新能源車型（營運型車輛除外），要求初始電池健康狀態(tài)大于75%。此外，維修方案要求車齡在8年以內(nèi)，累計行駛里程不超過15萬公里。更換方案要求車齡不超過5年，累計行駛里程不超過50萬公里。

對于險企的創(chuàng)新探索，監(jiān)管部門持肯定態(tài)度。今年1月，金融監(jiān)管總局、工信部等4部門出臺《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》提出，支持保險行業(yè)圍繞新能源汽車商業(yè)車險保障需求，創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險供給。